中国目前的机构性监管构架，只适合简单的金融市场。当互联网企业涉足各金融领域积极创新时，现有的监管往往跟不上，会出现监管漏洞

　　◎ 文 《法人》特约撰稿 董毅智

　　自2014年11月开始，支付宝、微信均加大了对二维码支付的线下商户推广，好德、可的、联华等多家商户都开通了支付宝扫码支付，而12月11日，微信也与自动售货机运营商友宝合作。

　　由此可见，被央行叫停了半年的二维码支付，在监管开放前夜，又将卷土重来。

　　为何叫停

　　2014年3月11日，央行下发《关于手机支付业务发展的指导意见》《支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）草案，并征求意见。

　　3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝/公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》（以下简称《意见的函》），叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。

　　央行要求二维码支付等面对面支付服务暂停。但实际上，二维码支付在市场上从未销声匿迹。而二维码支付被叫停原因有三点：

　　第一，央行以安全的名义叫停了二维码支付。央行通知表示，线下二维码支付突破了传统的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

　　第二，二维码支付实际上就是一种第三方支付平台，这个支付平台的关键是绕开了银联，自成体系，搅乱了整个金融体系，从而成了被叫停的对象。

　　第三，二维码支付有关技术终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。消费者扫码的过程，是实现 二维码从商户到个人转移的过程，如果手机木马在信息转移的同时给消费者手机发送二维码，将会阻断商户信息的真实性和完整性，轻则可以让手机中招诱发系统重 启，重则可以让支付过程中断甚至发生错付情况。这就更加方便了黑客针对二维码进行各种非法操作，用户一旦扫描了嵌入病毒链接的二维码，其个人信息、银行账号、密码等就可能完全暴露在黑客面前。

　　由此可见，安全性薄弱是二维码支付方式的短板。

　　而对叫停的过程，笔者在年初接受《国际金融报》采访时就指出：“央行的良苦用心可以理解，但叫停非长久之计。”而且所谓《意见的函》发文主体是中国人民银行支付结算司，不是央行行长签发。